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微信支付宝们万亿备付金交存,这是裹着砒霜的蜜糖

作者:互联网 来源:5120bb软件园 2019-01-18 11:34:55

一、备付金,来龙去脉
    支付宝是国内第三方支付的标杆,其发展历程也是具有代表性的,所以本文我们举例尽可能以支付宝为主。
    大家知道,支付宝最初只是阿里巴巴淘宝平台的一项担保交易服务,而后由这项服务发展而来。所谓担保交易服务的逻辑是,消费者在淘宝上网购买东西,付款之后钱并不会立刻到卖家账户里,而是先付给支付宝,支付宝提醒卖家发货,当买家确认收货后,钱才会从支付宝付给商家。
    在网购发展的早期,担保交易解决了买家和卖家之间的信任问题,为淘宝平台的交易量推进起到了非常重要的作用。
    而备付金,它的官方解释是:“支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金”,很拗口是吧,其实你可以理解为上述流程中停留在第三方支付机构以备转给商家的钱,这个钱一般会在第三方支付机构的账户中停留数天。
    不要小看这“停留数天”,每天数以亿计消费者购物款停留数天,就是一笔不可想象的数目。就像一个很大的水池,每天有水流入同时也有水流出,但池子里的水总能保持稳定。
    另外来讲,消费者在支付宝上的余额、在微信钱包上的零钱等,也都算是备付金。这样一说,你就知道这笔数目有多庞大了。
    下面这张表展示了2017年6月到2018年11月支付机构备付金规模,根据央行的数据,2018年11月数据,第三方支付机构备付金已经超过1.2万亿元。    2018年为例粗略算一笔账,根据央行调查数据,按交易金额计,2018年支付宝和财付通的占比分别为47%和45%,已相当接近,合计市场份额已经达到92%,如果以此估算,财付通和支付宝备付金水平应该各在5000亿元左右。
    支付机构通常会将这些备付金以协议存款的方式存在银行,这种协议存款的利率一般很高,IT之家小编了解到,多的话可达到年化5%的水平,那么5000亿元存在银行,什么都不做,一年下来就有250亿元左右的利息,这个数字哪怕对于第三方支付巨头来说也已经很大了,所以有人说支付机构这叫“躺着赚钱”。类似共享单车的押金,其实也是这个道理。
    但其实支付机构是否“躺赚”不是最重要的问题,问题在于沉淀的备付金归属权并不属于支付机构,而是归属于消费者或商家,第三方支付机构没有权利动用备付金。第三方支付市场野蛮生长的时候,监管层对于备付金的监管整体上是比较松的,如此巨款躺在机构账户里就难免产生风险,到目前,已经发生了多起支付机构挪用占用备付金的案件,涉案金额动辄数亿元,已经构成很严重的财产安全问题。
    其实,备付金集中存管是迟早的事。早在2011年,央行就已经开始对支付机构客户备付金集中存管征求意见;到2017年1月,央行通过一则公告明确支付机构客户备付金集中存管工作要求,首次交存的平均比例为20%左右。
    2017年12月,央行又对外宣布,从2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。
    不过到2018年4月,集中交存比例才调整到50%左右。
二、对行业有什么影响?
    备付金100%集中存管,最直接受到影响的是支付机构,然后才会慢慢扩展到我们普通消费者,所以我们先从行业角度来讲。
    而讨论对行业的影响,我们还不得不结合央行对支付机构“断直连”来讲。所谓断直连,意思就是切断以往支付机构和银行直连的模式,怎么切断?很简单,在支付机构和银行之间加入一个网联。
    以前的三方模式是这样的:资金从商户发起,上送至支付机构,支付机构可以直接连接到发卡行,发卡行进行扣款操作后,直接通过支付机构和收单机构根据比例进行分润后,将资金分配至商户。
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